Att köpa bil är för de allra flesta en stor affär – det är inte bara att peka på en bil och säga “jag tar den”. För många innebär bilköpet också ett lån, och då ställer sig många frågan: vad behövs för kontantinsats vid köp av bil?
Kontantinsatsen är en del av bilens pris som du betalar med egna pengar. Men varför är det så – och hur mycket behöver du egentligen lägga?
I den här artikeln reder vi ut allt du behöver veta om kontantinsats vid bilköp: vad det är, varför det finns och hur mycket som brukar krävas. Vi går också igenom smarta alternativ om du vill slippa lägga kontantinsats i pengar, som inbyte, privatlån eller privatleasing.
Funderar du på att köpa bil med kontantinsats? Läs vidare så går vi igenom allt du behöver veta.
Vad krävs för att man ska få billån?
Kravet för att få ett billån varierar mellan banker, låneinstitut och finansbolag. Däremot finns det några vanliga grundkrav som ofta gäller. Du behöver vanligtvis vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en stabil inkomst – ofta i form av fast anställning. En annan viktig punkt är att du inte får ha några betalningsanmärkningar.
För traditionella billån är det dessutom vanligt att bilen måste köpas via en auktoriserad bilhandlare, eftersom långivaren ofta kräver att köpet sker på en trygg och kontrollerad marknad.
När du tar ett billån används bilen som säkerhet för lånet, och du behöver även betala en kontantinsats. Men vad innebär det egentligen? Låt oss förklara.
Vad är kontantinsats på bil?
När du köper en bil med hjälp av ett billån kan du inte låna hela beloppet. Du måste alltid stå för en del av kostnaden själv utöver ditt billån – det kallas kontantinsats eller handpenning.
Kontantinsatsen är alltså den del av bilens pris som du betalar med egna pengar. Trots att det heter “kontantinsats” behöver du inte ha med dig kontanter i en väska. I praktiken handlar det oftast om en vanlig överföring från ditt bankkonto.
Kontantinsatsen finns till av flera anledningar:
- Den minskar risken för både dig och långivaren, eftersom du inte lånar mer än bilens värde.
- Den visar att du har en stabil ekonomi och att du kan spara, vilket kan göra det enklare att få lån på bra villkor.
- Den sänker din månadskostnad, eftersom du lånar mindre och därmed betalar mindre ränta.
Måste man ha en kontantinsats när man köper bil?
Ja, det måste du. Det är nämligen så att kontantinsatsen är fastställd enligt lag. Anledningen är att man vill skydda konsumenten och minimera risken för överskuldsättning. I vissa fall går det att använda sig av en inbytesbil istället för kontantinsats. Vi berättar mer om det lite längre ner i artikeln.
Läs även: Från vinterbil till nyårsaffär: Så kan du höja värdet på din bil
Hur mycket ska man betala i kontantinsats på bil?
Hur mycket du behöver betala i kontantinsats anges vanligtvis i procent av bilens pris. Vid ett traditionellt billån, där bilen används som säkerhet, kräver långivaren i de flesta fall en kontantinsats på minst 20 procent. Det innebär att du själv måste betala en femtedel av bilens totala pris innan lånet kan beviljas.
Om du istället vill finansiera hela bilköpet utan kontantinsats kan du välja ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Det ger större flexibilitet, men innebär oftast högre ränta och totalkostnad, eftersom banken tar en större risk jämfört med ett billån med bilen som säkerhet.
Köpa bil utan kontantinsats
Det finns faktiskt ett sätt att köpa bil utan att betala kontantinsats i pengar – genom att använda en inbytesbil. Om du redan äger en bil kan den fungera som din handpenning när du byter in den mot en nyare modell.
För att det ska fungera behöver värdet på din inbytesbil motsvara minst den kontantinsats som krävs – alltså i de flesta fall 20 procent av priset på den nya bilen. Om din gamla bil är värd mindre än så behöver du betala mellanskillnaden själv.
Låt oss ta ett exempel:
Du vill köpa en ny bil för 150 000 kronor. Då krävs vanligtvis 30 000 kronor i kontantinsats (20 procent av 150 000). Resten, 120 000 kronor, kan du låna.
Exempel – inbytesbil täcker hela kontantinsatsen
Du byter in din gamla bil och får 30 000 kronor i inbyte. Istället för att betala kontantinsatsen med pengar räknas inbytesvärdet som handpenning och du kan låna resterande 120 000 kronor.
Exempel – inbytesbil täcker inte hela kontantinsatsen
Om din gamla bil istället är värd 25 000 kronor, saknas 5 000 kronor för att nå upp till kontantinsatsen på 30 000. Då behöver du lägga till 5 000 kronor i kontanter eller via annan finansiering.
Ju mer du betalar nu, desto mindre lånar du
Du kan alltid välja att betala mer än 20 procent i kontantinsats när du tar ett billån. Ju större del du betalar själv, desto mindre behöver du låna. Eftersom räntan beräknas på det belopp du lånar, blir det ofta mer ekonomiskt fördelaktigt att låna mindre.
Låt oss ta ett exempel: du ska köpa en bil för 120 000 kronor och har antingen en inbytesbil värd 40 000 kronor, eller sparade pengar på samma belopp.
Då kan du använda hela beloppet som kontantinsats. Det innebär att du bara behöver låna 80 000 kronor istället för 96 000 kronor (120 000 – 40 000 = 80 000).
Om du inte har en inbytesbil eller sparade pengar som kan täcka kontantinsatsen kan det vara aktuellt att undersöka alternativ med finansiering utan kontantinsats. Men för att förstå hur det fungerar behöver vi först förklara vad det innebär att bilen är säkerhet för lånet. Låt oss sätta igång!
Läs även: Ägandekostnader för bil: Vad kostar det att ha bil?
När bilen används som garanti för lånet
Att “låna med säkerhet” innebär att det du köper fungerar som en garanti för lånet. Skulle du inte kunna betala tillbaka enligt avtalet har långivaren rätt att ta tillbaka det som används som säkerhet – ungefär som en pant. Det här är vanligt både vid bostadslån och billån.
När du tar ett billån är det alltså bilen som är säkerheten. Det betyder att långivaren kan ta bilen i anspråk om lånet inte betalas som det ska.
Det kan låta lite hårt, men det finns en tydlig fördel: lägre ränta. Eftersom långivaren tar mindre risk när det finns en säkerhet, kan de ofta erbjuda bättre villkor. För dig som betalar lånet enligt plan innebär det inga problem alls – bilen är din att använda precis som vanligt.
Alternativet är lån utan säkerhet, och det är precis den typen av lån vi ska titta närmare på härnäst.
Behöver du sälja din gamla bil? Vi på Hejdåbil hjälper dig!
Att förstå hur kontantinsats vid billån fungerar är en viktig del av ett tryggt bilköp. Oavsett om du planerar att betala kontantinsatsen med sparade pengar eller använda en inbytesbil kan rätt upplägg göra stor skillnad för både din månadskostnad och din totala ekonomi.
Om du redan äger en bil kan Hejdåbil vara ett smart första steg i processen att sälja den. Och oroa dig inte för att bilen inte ska bli såld. Vi köper såväl defekta som krockade och obesiktade bilar. När du kontaktar oss värderar vi din bil och skickar ett svar samma dag.
Genom att sälja din nuvarande bil snabbt och enkelt via Hejdåbil får du pengar direkt – pengar som du kan använda som kontantinsats vid ditt nästa bilköp. Det kan ge dig bättre lånevillkor, lägre ränta och ett tryggare bilköp.
Vanliga frågor om kontantinsats vid bilköp
Kan jag låna pengar till kontantinsatsen?
Nej, kontantinsatsen för billån måste i grunden bestå av egna pengar eller värde, till exempel från en inbytesbil. Tanken med kontantinsatsen är att du själv ska stå för en del av kostnaden, vilket minskar risken för både dig och långivaren. Däremot kan vissa välja att ta ett privatlån för att finansiera hela bilköpet, men då räknas det inte som ett traditionellt billån med säkerhet.
Gäller samma krav på kontantinsats för nya och begagnade bilar?
Ja, kravet på kontantinsats är i regel detsamma oavsett om bilen är ny eller begagnad, så länge du tar ett billån där bilen används som säkerhet. Vanligtvis handlar det om minst 20 procent av bilens pris. Däremot kan villkoren variera något mellan olika banker och finansbolag.
Vad händer med kontantinsatsen om jag säljer bilen?
Kontantinsatsen är ingen avgift som försvinner, utan en del av bilens totala pris som du själv har betalat. När du säljer bilen används pengarna från försäljningen i första hand till att lösa det kvarvarande lånet. Har du betalat av mycket på lånet – till exempel genom en hög kontantinsats – ökar chansen att du får pengar över vid försäljningen.
